Se você já teve crédito negado mesmo mantendo um bom relacionamento com seu banco, saiba que isso é mais comum do que parece. O motivo, na maioria das vezes, está na diferença entre Rating Bancário (Interno) e Rating Comercial (do Mercado).
Embora ambos sejam importantes, apenas um deles é capaz de abrir portas reais no mercado financeiro. Entenda a diferença e descubra qual rating realmente impacta suas aprovações de crédito.
O que é Rating Bancário (Rating Interno)?
O rating bancário interno é a nota de risco que cada banco cria dentro do seu próprio sistema. Itaú, Bradesco, Santander, Caixa e outras instituições utilizam critérios exclusivos para avaliar seus clientes.
Principais características do Rating Bancário
É privado. Cada banco possui o seu próprio rating interno — um banco não enxerga o rating interno do outro.
Baseado no relacionamento com a instituição. O banco analisa fatores como:
- Movimentação da conta corrente
- Histórico de pagamentos com o próprio banco
- Uso de produtos (cartões, crédito, cheque especial, investimentos)
- Tempo de relacionamento
É possível ter rating interno alto em um banco específico, mesmo com problemas nos birôs de crédito — isso acontece porque o banco confia no relacionamento direto que você construiu com ele. A limitação é que esse rating não ajuda fora daquele banco: outros bancos, financeiras e empresas não o consideram.
O que é Rating Comercial (Rating de Mercado)?
O rating comercial é o rating de crédito utilizado pelo mercado financeiro como um todo. Ele é calculado com base em dados de birôs como Serasa, Boa Vista e SCPC.
É público, mediante autorização. Qualquer banco, financeira ou empresa pode consultar para decidir sobre aprovação de crédito, limites de cartões, parcelamentos, capital de giro, empréstimos e financiamentos.
Avalia o comportamento financeiro geral: pagamento de contas, existência de protestos, restrições nos birôs de crédito, frequência de pedidos de crédito e endividamento total.
Esse é o rating que abre portas no mercado, inclusive em bancos onde você nunca teve conta, para novas linhas de crédito, capital de giro maior e juros mais baixos.
Qual Rating é Mais Importante?
Resumindo: o rating bancário (interno) é a confiança de um banco específico; o rating comercial (mercado) é a confiança do mercado inteiro. Para destravar crédito de verdade, o rating comercial é o mais importante — ele define quantos bancos vão te aprovar, o tamanho dos seus limites, as taxas que você vai pagar e as oportunidades de crescimento financeiro.
Quer melhorar seu Rating Comercial?
Muitas pessoas acreditam que basta "pagar dívidas", mas rating de crédito vai muito além disso — envolve estratégia, correções técnicas e comportamento financeiro direcionado. Com uma análise profissional, é possível identificar os pontos que estão derrubando seu score, corrigir falhas que impedem aprovação de crédito, melhorar sua imagem financeira no mercado e aumentar chances reais de crédito e limites maiores.